Wyobraź sobie że podpisujesz kontrakt B2B z klientem. Co miesiąc przelewasz mu 2 000 zł. On obiecuje, że za 30 lat będzie Ci wypłacał kieszonkowe. Nie daje gwarancji. Nie możesz tych pieniędzy odziedziczyć. Kwotę wypłaty ustali sam według własnego widzimisię. Podpisałbyś? No właśnie. A tak działa Twoja składka emerytalna.
⚠️ Przed lekturą
ZUS to system repartycyjny. Twoje składki nie trafiają na żadne „Twoje konto‟ w klasycznym sensie. Idą natychmiast do dzisiejszych emerytów. Gdy przejdziesz na emeryturę, będzie ją finansować pokolenie Twoich dzieci. System działa dopóki liczba pracujących jest proporcjonalna do emerytów. W Polsce ten współczynnik się dramatycznie pogarsza.
📉 Co to znaczy dla Ciebie?
Wpisz swoje dane i policz przewidywaną emeryturę. Wynik jest przybliżeniem — rzeczywistość może być gorsza.
Rodzaj składek ZUS
Podstawa wymiaru składek. Wpływa na wysokość przyszłej emerytury.
Ile możesz dostać z ZUS i co zbudować alternatywnie?
Lat do emerytury (wiek 67)
– lat
Tyle lat masz do wypłaty pierwszej emerytury ZUS.
Składki ZUS emerytalne łącznie (do wieku 67)
– zł
Część emerytalna (19,52% podstawy) przez pozostałe lata.
Szacowana emerytura ZUS miesięcznie
– zł/mies.
Powyższy wzór dzieli kapitał na prognozowany czas przeżycia na emeryturze (dane GUS). Bardzo przybliżenie.
Stopa zastąpienia (emerytura / zarobki)
– %
% Twoich obecnych zarobków jaki będziesz mieć na emeryturze. Średnio w PL: ok. 35–45%.
Miesięczny deficyt (zarobki − emerytura)
– zł/mies.
Tyle miesięcznie musisz sobie dołozyć z prywatnych źródeł, żeby utrzymać standard życia.
Skoro wiesz że ZUS Ci nie wystarczy, sprawdź jakie instrumenty masz do dyspozycji. Wszystkie są dostępne dla JDG.
Ile urośnie jeśli zaczniesz teraz
Kapitał IKE/IKZE po (67 − Twój wiek) latach
– zł
Przy regularnych wpłatach i składanym procencie. Bez uwzględnienia inflacji.
Miesięczna „renta‟ z kapitału przez 20 lat
– zł/mies.
Kapitał podzielony na 20 lat. Prosta kalkulacja — bez procentu składanego w fazie wypłat.
Łączna emerytura (ZUS + IKE/IKZE)
– zł/mies.
ZUS + prywatny kapitał IKE/IKZE. Porównaj z Twoimi obecnymi zarobkami.
📊 Siła procentu składanego: dlaczego czas jest ważniejszy niż kwota
Tak, jeśli system będzie wypłacalny. ZUS gwarantuje wypłaty — ale nie gwarantuje ich wysokości. Może się ona zmienić przez waloryzację, zmiany współczynników lub wiek emerytalny. Będziesz coś dostawać. Pytanie ile.
Tak. Możesz zadeklarować wyższą podstawę wymiaru składek. Nie możesz wpłacić mniej niż 60% przeciętnego wynagrodzenia (przy pełnym ZUS) ale możesz wpłacić więcej (do 250% przeciętnego wynagrodzenia). Wyższa podstawa = wyższa emerytura.
Tak, w roku wpłaty: odliczasz od podstawy opodatkowania. Przy podatku 19% i limicie 14 000 zł oszczędzasz ok. 2 660 zł podatku rocznie. Przy wypłacie na emeryturze: podatek 10% zryczałtowany. Jeśli płacisz dziś 19%, a będziesz płacić na emeryturze 10% — to bardzo korzystne.
Emerytura ZUS liczona jest od łącznego kapitału zgromadzonego na koncie. Przerwy = niższy kapitał = niższa emerytura. Każdy miesiąc bez składek to ubytek w przyszłej emeryturze. Szczególnie dotkliwe dla osób na Małym ZUS Plus lub z małymi składkami przez długi czas.